Přihlásit
header 1000 fit

Banka Vám schválila úvěr. A co dál?

Už jste si vybrali tu pravou nemovitost i banku, do níž půjdete žádat o hypotéku. Navíc jste našli nabídku, na níž ušetříte i značnou sumu peněz na poplatcích. Víte tedy, kam se vydat. Jak vypadá schvalování úvěru? A co Vás ještě čeká?

Když se vydáte do Vámi vybrané banky žádat o hypoteční úvěr na vysněnou nemovitost, měli byste už mít představu, jaké dokumenty budete potřebovat. V ideálním případě Vám vše ochotně sdělí bankéř na pobočce, nebo si to snadno najdete na webových stránkách dané banky. Často tam najdete nejen kompletní seznam dokumentů, které jsou ke schválení úvěru potřeba, ale i některé formuláře – například pro potvrzení o příjmech. Aby Vám mohl být úvěr schválen, musíte všechny potřebné dokumenty v pořádku doručit svému bankéři a podat žádost o úvěr. Pak následuje čekání. „V Hypoteční bance běžně schvalujeme úvěry do tří až pěti pracovních dní od dodání potřebných dokumentů. Během několika dní se tak klient dozví, zda hypotéku získá. Pokud ano, dochází k podpisu úvěrové a zástavní smlouvy a hned poté může získat peníze, tedy tzv. čerpat úvěr,“ vysvětluje Irena Zatloukalová z Hypoteční banky.

Když máte úvěr schválený, je zde ještě jedna podmínka, aby mohlo dojít k tomu, že Vám banka převede peníze. Musíte jí svoji nemovitost dát do zástavy. Banka Vám připraví zástavní smlouvu k nemovitosti i návrh na vklad zástavního práva. Oba dokumenty Vy i Vaše banka podepíšete a Vy je pak doručíte na příslušný katastr nemovitostí. Abyste tam nemuseli chodit zbytečně, dejte si pozor na několik věcí. Zástavní smlouvu máte v několika vyhotoveních. Ta, kterou nesete na katastr, musí obsahovat úředně ověřené podpisy. Také by Vás bankéř měl upozornit na to, že nemůžete oba dokumenty na katastr podat současně, ale alespoň ve dvou po sobě jdoucích dnech. Tento krok bohužel nejde nijak obejít. Na katastr se zástavní smlouvou i návrhem na vklad musíte zajít osobně – nebo tam poslat svého právníka, pokud využíváte jeho služeb ke koupi nemovitosti. Čerpání Vašeho úvěru může začít, až když je podán návrh na vklad do katastru.

vlastni_bydleni_001Čerpání najednou, nebo postupně
Po vkladu zástavního práva k nemovitosti lze začít se samotným čerpáním úvěru. „Čerpání v podstatě znamená převod peněž z vybrané hypoteční banky buď na Váš účet, nebo prodávajícímu – ať již napřímo, nebo přes advokátní úschovnu. Sami si můžete vybrat, zda chcete poslat peníze najednou (využít jednorázové čerpání), nebo postupně,“ dodává Irena Zatloukalová. Jednorázové čerpání je obvyklé v případě, že kupujete hotový byt či dům. Banka tak pošle celou částku na Vámi určený účet, a Vy následně začínáte úvěr splácet.

Jestliže však stavíte nebo rekonstruujete, probíhá většinou čerpání postupně – například podle předložených faktur od stavebních firem a jiných dodavatelů, třeba elektrikářů. „I když je běžné, že pokud stavíte, nebo rekonstruujete, dostáváte peníze od banky postupně dle předložených smluv o dílo, nebo faktur za již odvedenou práci, existuje možnost, jak se této povinnosti vyhnout. Dobrá je zejména, pokud si bydlení opravujete svépomocí. Na českém trhu totiž jsou i banky, které faktury za jednotlivé úkony nevyžadují. Po dočerpání úvěru bance dokládáte až kolaudační souhlas nebo oznámení o užívání stavby. Pokud tedy budete stavět, zjistěte si, kde pro Vás bude čerpání úvěru při výstavbě nemovitosti snazší,“ radí Irena Zatloukalová z Hypoteční banky, která umožňuje zjednodušené čerpání při výstavbě či rekonstrukci bez dokládání faktur.

Ve smlouvě o úvěru najdete buď dohodnutý termín jednorázového čerpání, nebo orientační termíny čerpání spolu s datem, do kdy musíte celou sumu úvěru tzv. dočerpat. Postupné čerpání může mít i své výhody. Než vyčerpáte celý úvěr, splácíte totiž bance pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky, tedy jen z těch peněz, které Vám již poslala. Klasické měsíční splátky úvěru tak začínáte hradit, až Vám banka odešle všechny peníze na Vaši nemovitost.

Pojistit a přestěhovat
Abyste mohli hypoteční úvěr získat, musíte mít nemovitost pojištěnou. Jsou banky, které po Vás vyžadují pojištění jen u jimi vybraných pojišťoven. Jinde Vám možnost pojistit nemovitost, nebo například sjednat životní pojištění, přímo na pobočce při sjednávání hypotečního úvěru nabízí spíše jako bonus, který šetří Váš čas. Na Vás je si vybrat, jaký přístup Vám vyhovuje více. „Je však vhodné myslet i na možnost, že se Vám v budoucnu sníží příjem. Nikdo z nás není imunní vůči dlouhodobé nemoci, ztrátě zaměstnání, a podobně. Proto klientům doporučujeme uzavření buď životního pojištění, nebo pojištění schopnosti úvěr splácet. Je důležité si uvědomit, že pojistkou nekryjete jen sebe, ale především svoji rodinu. To platí obzvlášť, pokud příjem do rodiny přináší pouze jeden z partnerů. Pokud však máte dostatečnou finanční rezervu (alespoň trojnásobek svých měsíčních výdajů včetně nákladů na měsíční splátky úvěru), můžete v mnoha případech vystačit s ní,“ doplňuje Irena Zatloukalová.

Poté, co úvěr úspěšně dočerpáte a zaplatíte tak za svoje nové bydlení vypůjčenými penězi, zpravidla následuje akčnější část: stěhování. Někdo se zvládne přestěhovat svépomocí, případně s partou silných a pracovitých kamarádů, jiný zase dává přednost stěhovací firmě. Pokud vsadíte na druhou variantu, můžete si nechat zařídit od dané firmy úplně vše – od dodání obalů a krabic, přes samotné zabalení věcí, demontáž, následnou montáž a převoz až po vybalení a rozložení nábytku podle vašich pokynů. V rámci jednoho města zaplatíte za přestěhování průměrně velkého bytu kolem deseti tisíc korun. Nebo můžete původní byt opustit pouze se svými osobními věcmi a do nového si pořídit komplet nové vybavení a nábytek – banka Vám v rámci hypotéky půjčí i na něj. Jestliže se rozhodnete pro tuto variantu, ptejte se po tzv. neúčelové části úvěru. Za stejnou úrokovou sazbu, kterou máte na svém hypotečním úvěru, můžete získat další peníze, na cokoliv si vzpomenete. Nemusí přitom jít jen o vybavení bytu, ale třeba i o automobil, nebo kočárek pro Vaše dítě.

Na co dalšího je ještě dobré myslet?
Samotným fyzickým přestěhováním celý proces ještě zdaleka nekončí. Samozřejmostí by mělo být i nahlášení změny trvalého bydliště na městském úřadě. S tím souvisí i vydání nového občanského průkazu a nahlášení změny adresy na všech ostatních úřadech. Změnu svého bydliště dejte vědět nejen svým známým a kamarádům, ale i bance, zdravotní pojišťovně, v zaměstnání, u lékaře, v pojišťovně i u mobilního operátora a všech ostatních poskytovatelů služeb, kteří Vám posílají informace poštou. Jestliže máte děti, pak nezapomeňte informovat i jejich školu nebo školku. Ukončete odběr elektřiny a plynu v původním bydlišti a přihlaste se k odběru na nové adrese. Na poště si domluvte doručování poukázek SIPO na novou adresu. Můžete si také objednat tzv. dosílání zásilek – dopisy, které Vám přijdou ještě na starou adresu, Vám bude pošta až půl roku doručovat do nového bydliště. Přehlaste také poplatky za televizi a rozhlas. Pokud máte pojištění domácnosti, musíte si jej také v pojišťovně ukončit nebo změnit. A až tohle všechno zvládnete, je čas se trochu uvolnit. Nezapomeňte uspořádat pořádnou oslavu a svůj nový byt či dům „zkolaudovat“ po svém!

Co by měla obsahovat kupní smlouva?
Tento dokument rozhodně nepodceňujte – dobrá smlouva vás ochrání před mnohými riziky, zatímco špatná vás může připravit o peníze!

Vždy se podepisuje několik stejnopisů smlouvy. Katastrální úřad vyžaduje dva (jeden zůstává na katastru, druhý se zasílá na finanční úřad), dále je třeba stejnopis pro oba účastníky smlouvy a pro banku. Pokud stavíte, uzavíráte se stavební firmou zpravidla smlouvu o dílo. Ta by měla být formulována co nejpřesněji, aby se předešlo případným pozdějším sporům. Je také vhodné předem stanovit povinnosti obou stran, sankce za nedodržení smluvních podmínek, situace, kdy je možné od smlouvy odstoupit, a samozřejmě cenu – ideálně podle položkového rozpočtu.
Nejdůležitější náležitosti kupní smlouvy:

• Identifikace prodávajícího a kupujícího
• Předmět smlouvy – o jakou konkrétní nemovitost se jedná
• Dohodnutá kupní cena
• Způsob úhrady kupní ceny
• Prohlášení prodávajícího, že na nemovitosti neváznou žádné dluhy, břemena či zástavní práva
• Návrh zápisu vlastnického práva v katastru nemovitostí
• Datum a příslušné podpisy
• Stejnopis smlouvy, který zůstává na katastru nemovitostí, musí být opatřen úředně ověřenými podpisy účastníků

 

 

Fit pro život

Kapitál

Cestujeme za golfem

Praha